首先 ，最好購買具有分紅功能的商業養老保險

商業養老保險大致可分為傳統型和分紅型兩種，分紅型養老保險將固定利率轉變為浮動利率， 實際分紅和結算利率視保險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定利率不超過2.5%的限制。

其次，可適當縮短繳費期限

專家表示，對于商業養老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少，在銀行利率走低的情況下，消費者應該縮短繳費期限。

第三，商業養老保險應該盡早買

養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少，消費者投保年齡一旦超過50周歲，需繳納的保費會比較高。

最后，商業養老保險的領取時間最好與退休年齡銜接起來

保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，但領取年限就根據不同的保險公司而有所不同，但保險公司會保證投保人領滿10年或20年。

專家還建議，在有社會基本養老保險的基礎上， 考慮到生活水平的逐步提高，物價等因素，投保人可以購買20萬元左右的商業養老保險。